2025 대출 계산기 완전정복 — 원리금균등·원금균등·조기상환까지 실전 가이드

 

 

요즘 금리가 높아지면서 “내 대출이자 총액이 정확히 얼마인지”, “조기상환하면 이자가 얼마나 절감되는지” 계산하려는 사람이 폭발적으로 늘었습니다. 하지만 대부분은 스마트폰 계산기만 쓰거나, 감으로 계산합니다. 이 글에서는 은행에서 실제 사용하는 방식 그대로 대출 계산을 이해하고, 직접 복사해 사용할 수 있는 계산기 코드 + 고수익 정보 + 절약 전략을 모두 제공합니다.

1. 대출 계산기가 꼭 필요한 이유 3가지 (절대 필수)

• ① 이자 총액 확인: 1억 대출 시 이자만 3,000만~4,500만 원 발생 가능.
• ② 조기상환 타이밍 확인: 몇 년 차에 갚는 것이 가장 유리한지 바로 분석 가능.
• ③ 고정 vs 변동금리 판단: 금리 차이에 따른 실제 부담액 계산이 가능.

2. 원리금균등 vs 원금균등 — 가장 쉽게 정리한 표

구분	원리금균등	원금균등
월 납입액	초기 낮음 → 일정 유지	초기 매우 높음 → 점점 감소
총 이자	더 많이 부담	적게 부담
추천 대상	초기 부담 줄이고 싶은 사람	총 이자 절약 최우선인 사람

💡 핵심 요약: 총 이자를 줄이고 싶다면 원금균등, 월 부담을 안정적으로 하고 싶다면 원리금균등을 선택하세요.

3. 직접 계산해보는 대출 계산기 (복사해서 바로 사용)

대출금: 100,000,000원  
금리: 연 4.5%  
기간: 20년(240개월)

📌 월 이자 계산 공식
(대출금 × 연금리 ÷ 12) × 잔금

📌 원리금균등 월납입액 공식
[대출금 × (월금리 × (1+월금리)^개월수)] ÷ [(1+월금리)^개월수 - 1]

엑셀 계산 시 아래 수식을 그대로 입력하세요:

=PMT(0.045/12, 240, -100000000)

4. 조기상환 시 이자 절감액은 얼마나 될까? (실제 계산 예시)

• 대출: 1억
• 금리: 4.5%
• 기간: 20년
• 5년 뒤 500만 원 조기상환 시 → 약 310만 원 이자 절감
• 총 대출 기간 약 6개월 단축
• 단, 중도상환수수료 0~1.2% 확인 필수

⚠ 중요: 조기상환은 “언제 얼마나 갚느냐”에 따라 절감액이 3배 이상 차이납니다. 대부분 “5년 이내 상환”이 가장 유리합니다.

5. Q&A — 실제 질문으로 정리한 대출 계산 핵심

Q1. 고정금리와 변동금리 중 어느 것이 유리한가요?
A. 금리 상승기에는 고정, 하락기에는 변동이 유리합니다.

Q2. 조기상환하면 항상 좋은가요?
A. 수수료가 없는 시점이라면 무조건 유리합니다.

Q3. 원리금균등이 왜 더 인기인가요?
A. 월 부담이 일정해 가계 관리가 쉽기 때문입니다.

Q4. 대출 갈아타기(대환)은 언제 해야 하나요?
A. 금리가 기존보다 0.7% 이상 낮으면 대환이 유리합니다.

6. 📌 저장해두면 돈 되는 요약

• 대출은 “금액”보다 “구조”를 아는 순간 절약이 시작된다.
• 원금균등은 이자 절약 목적일 때 가장 강력하다.
• 조기상환은 5년 안에 할수록 절감액이 커진다.
• 대환은 금리 차이 0.7% 이상이면 무조건 검토 대상.

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